Den totala kostnaden för lånet - vad är det? CPM beräkningsformel

Ganska ofta planerar att ta ett lån, vi uppmärksamma på affischer organisationer som erbjuder en sådan tjänst. Smickrad av gynnsam ränta, kunderna blir förvånade när de lär sig hur mycket som ett resultat av den totala kostnaden för lånet.

Räntan - det är inte precis vad du får när du gör ett kontrakt. Mängden överskjutande är också ofta inkluderar kostnader för pappersarbete och olika uppdrag. Så vad gör är effektiva räntan? Vad är det och hur man kan beräkna mängden överskjutande? Låt oss försöka reda ut den här frågan.

Vad är CPM?

Så, vad som finns i den totala kostnaden för lånet? Definition berättar att denna term sammanfattar alla möjliga avgifter och månatliga betalningar på lånet. Enligt rysk lag måste detta belopp anges på den första sidan i låneavtalet, eller snarare, i det övre högra hörnet. Information måste omges av en fyrkantig ram och skrivs ut största typsnitt som kan användas i detta fall. Inskriptionen bör uppta mindre än 5% av den totala ytan på sidan. Så om vid undertecknandet av kontraktet kan du se ett stort antal inneslutna i en svart fyrkantig ram - detta är den fulla kostnaden för lånet. Vad det är, i enkla ord kan förklaras enligt följande. Allt detta är det belopp som du betalar i slutändan när du gör ett låneavtal. Det omfattar ränta, provisioner, engångsavgifter, betalning till tredje part, och så vidare.

Var gör en sådan sak?

Den enda orsaken till ett sådant begrepp kan betraktas som missbruk av enskilda finansinstitut. De drog slutsatsen att, lovar kunderna attraktivt låga räntor, banker "glömda" att berätta om alla de tillhörande kostnader, förlitar sig på kontraktet. Förekomsten av ytterligare betalningar kan vara så låg räntenivå, att det inte kommer att ha något värde alls.

Nackdelen med sådan utlåning blir en kund kan inte realistiskt bedöma framtiden och beräkna krafter i skuldåterbetalning. Avsluta det kan tyvärr. Klient inte kan betala enorma summor för att ta till skuldsanering. Samtidigt är det lider och kredit historia av låntagaren.

Naturligtvis, öppen för bedrägeri fortfarande inte når - alla förhållanden och betalning öppet preciseras i avtalet. Men inte alla medborgare har en tillräcklig utbildningsnivå, så att utan hjälp av en advokat och en ekonom för att förstå dess krångligheter. Allt detta har lett till att det i 2013 en lag som innebär att alla finansiella institutioner för att uppmärksamma kundernas indikatorer som den totala kostnaden för lånet antogs av regeringen.

Vad är det du hoppas att förstå. Nu ska vi prata om var du kan lära sig och hur självständigt beräkna denna siffra.

Hur vet hela kostnaden för lånet?

Som redan nämnts, bör sådan information göras tillgänglig för allmänheten. Du kan direkt be chefen: "Vad är den effektiva räntan" Vad är det och var du ska leta, du redan vet. Så du kan bara titta på den första sidan av kontraktet. Om du inte ser rätt antal på rätt plats, det är ett tillfälle att reflektera, och inte gömma sig från dig om någonting. Ärlig Bank inte dölja mängden UCS. Detta visar "renhet" avsikter, och skapar en positiv bild av institutionen på den finansiella marknaden.

För att förstå hur man beräknar den totala kostnaden för lånet, måste du veta vad som ingår i beräkningen och vad som inte beaktas.

Vad ingår i CPM?

Inte alla de belopp som betalats av kunden, som används för att beräkna den reala räntan. Loan Calculator (räknare är användbar för dig) kan inkludera följande parametrar:

• frekvens (periodicitet) för återbetalning av lånet;
• avgifter för cash management-tjänster;
• betalning av ränta;
• Betalning till förmån för 3 personer vars tjänster krävs för utfärdandet av lånet pengar,
• Kommissionen (insamling) för behandling av ansökan och utfärdande av kredit;
• kostnaden för utfärdandet av ett betalkort eller ett elektroniskt betalningsinstrument, läget i slutet av avtalet,
• avgift för att öppna ett bankkonto.

Tredje part, i detta fall kan anses vara:

• utvecklare;
• expert värderingsman;
• notarie;
• försäkringsorganisation;

Eftersom ingåendet av låneavtalet några år period är ganska svårt att förutsäga vad som kommer att vara priser från tredje part efter ett tag, vid beräkningen av den totala summan av dessa lån används som finns vid tidpunkten för undertecknandet av kontraktet.

Att det inte ingår?

Bör veta att inte alla avgifter i samband med lån bearbetning, kan beaktas vid beräkningen av UCS. Undantagen är:

1. Kostnaderna ingick inte i lånevillkoren, men bestämmelserna i lagen.
2. Betalningen av böter och straffavgifter för underlåtenhet villkoren i låneavtalet.
3. Kommissionen, finns i avtalet och beroende på beteendet hos kunden.

Till den sista punkten innehålla följande:

• Straff för förtida återbetalning av lån.
• Avgift för att ta ut pengar från en bankomat. Vissa banker ger bara pengar att överföra till ett betalkort. Samtidigt, om du försöker att ta bort hela mängden eller en del av den i "främmande" ATM med dig kommer att hålla en extra procentsats.
• Avgiften för tillhandahållande av information om den del av skulden via SMS eller e-post.
• Provision för genomförandet av verksamheten i den valuta som skiljer sig från den där krediten utfärdades. Till exempel, om du rubel kreditkort och du har gjort ett köp i den japanska nätbutiken.
• Uppdraget tas ut av banken för överföring av medel från andra kreditinstitut.
• Betalning för möjligheten att avbryta banktransaktioner (kort blockering).

formeln

En exakt beräkning av detta index är omöjlig princip eftersom det beror på om de ursprungliga lånevillkor uppfylls, upp in i minsta detalj. Bank of Russia för beräkningen CPM erbjuds som en komplicerad formel som är inte ens en banktjänsteman kan korrekt beräkna alla första gången. Vad kan vi säga om vanliga medborgare.

I detta dokument föreslår vi en mycket enklare (men ganska grovt) beräkning av lånet. Calculator du fortfarande behöver, men beräkningen tar inte mycket tid. Sålunda, enligt formeln: UCS = TFR + Ch + P, där:

• TFR - mängden kredit (lån);
• Ck - värdet av alla uppdrag som en engångsföreteelse och periodisk;
• P - räntan;
• UCS - full (totalt) kostnaden för lånet.

Alla data i denna formel uttrycks i fysiska termer, utan snarare i lånevaluta. Den totala storleken på de provisioner beräknas genom att lägga upp alla kända kvantiteter för hela avtalsperioden. Storleken på den totala återbetalnings% ränta kan hittas i schemat betalningar. Det måste nödvändigtvis tillhandahållas av banken.

Exempel på beräkning av den totala kostnaden för att låna

Låt oss ta ett konkret titta på hur man kan beräkna den totala kostnaden för lånet. exempel:

• ett lån på 320 y. e i 3 år vid en takt av 16% .;
• för lån beviljande provision - 2%;
• Betalning för cash management-tjänster - 1,2%.

Först måste du bestämma mängden största intresse, kan det ses i låneavtalet. I vårt fall kommer livränta betalningssätt mängd överskjutande vara 85 i. e.

Vi anser att kommissionen för utfärdande av 320 y. e. * 2% 6,4 = y. e.

Nu finner vi reda på hur många av kommissionen för cash management-tjänster: (.... 320 cu + 82 cu) * 1,2% = 4,86 i. e.

Efter alla beräkningar är det möjligt att bestämma hela beloppet på 320 y. e. 85 y. e. + 6,4 y. e. + 4,86 i. e. = 416,26 vid. e.

I allmänhet inget komplicerat. Naturligtvis är detta inte hela beloppet till öre, som kommer att släppas i beräkningen av en komplicerad formel, som föreslagits av staten. Men skillnaderna är inte särskilt betydande. Du kan använda en mängd olika lån räknare, riklig släpps ut på Internet för mer exakta beräkningar.

Vad ger analysen av indikator på CPM?

Medvetenheten om det fulla värdet av lånet i första hand ger dig en klar uppfattning om den verkliga storleken på överskjutande lånet på förfallodagen. Då synes lika räntor, kan du välja en bankprodukt, som kommer att vara billigare. Men vi bör inte glömma att bedömningen av CPM inte anser många faktorer - i praktiken kanske inte är så i beräkningarna.

Till exempel kan en person hitta medel och återbetala lånet i förtid. I detta fall kommer överskjutande att minska avsevärt. Men det kan gå åt andra hållet. Förseningar i genomförandet av bestämmelser i fördraget kan leda till påföljder som är många gånger kommer att öka mängden av överskjutande. Därför när man väljer en bank produkt inte förlitar sig på gränsvärdena för den totala kostnaden för lånet, bör du försöka att ge alla alternativ.

Statlig kontroll över bosättningar

En av de viktigaste funktionerna i centralbanken för att övervaka andra finansiella institut. Syftet med denna inriktning - övervakning för att se till att bankerna inte missbrukar sitt inflytande och uppblåsta räntor på intresse. I detta avseende centralbankens på kvartalsbasis samlar nödvändig information och publicerar det genomsnittliga marknadsvärdet för CPM för olika typer av lån. Alla kreditinstitut är skyldiga att ta hänsyn till dessa parametrar. Erbjudande förhållanden under vilka det totala värdet av lånet överstiger det genomsnittliga marknads med mer än 1/3 är bankerna inte tillåtna.

PSK, meddelar centralbankerna är verkligen genomsnittliga. När allt kommer omkring, har beräknats på grundval av information från åtminstone 100 stora fordringsägare, eller 1/3 av landets finansiella institutioner som ger en viss lån produkt.