Livränta - betalningarna, vi möter överallt

Idag är många känner till livränta på grund av den stora spridningen av denna metod för återbetalning av kredit skyldigheter. Men livränta - är inte bara en bank sikt. Det finns i olika områden - från försäkringen till pension, som används för att beteckna regelbundna betalningar / fördelar. Ursprungligen detta ord innebar en årlig periodicitet (från latinets "annuus" - "år"). Men i en modern tolkning av tydliga gränser tvättas bort och livränta - är några vanliga lika betalningar (dag, månad, kvartal, etc ...). De två viktigaste egenskaperna för denna typ av betalning - frekvensen och oföränderlighet det belopp som betalats.

Men inte alla komponenter i livränta är konstant. Ta till exempel det avtal som ingåtts med bankorganisationen. Så när du gör ett lån låntagaren är skyldig att betala till långivaren regelbundet (oftast månadsvis) en viss summa pengar (livränta) på grund av återbetalning av lånet. Dessutom innehåller detta värde som en del av lånebeloppet och intresset för dess användning. Att de förändras över tiden. Initialt (fram till mitten av lånets löptid) mängden betald ränta överstiger mängden amorterat och sedan (efter mitten av perioden av lån), är situationen förändras dramatiskt, och de flesta av livränta är redan låntagarens skuld.

Hur i detta fall finns det en beräkning av livränta? För en mer begriplig förklaring kommer att ge ett exempel. Anta undertecknat ett låneavtal på följande villkor: kredittiden - år (från 28 November 2013 28 november 2014); ränta - 20% per år; lånebeloppet (rektor) - 150 tusen rubel. Vi är intresserade av mängden månatliga betalningar (livränta), och överbetalning på lånet (priset på lånade medel). Betalning skall ske den 28 december (och varje efterföljande månad), beräknas utifrån följande formel:

PA _post = R * (1 - (1 ^{+ i) - n) / i} , vari

PA _inlägget - lånebeloppet (eller reducerad livränta värdet är 150 m p ..);

R - månatlig betalning;

i - månatliga ränta (20% / 12 = 1,67);

n - antal kredite perioder (12 månader).

Sålunda, R (eller livränta) - denna mängd lika med:

PA _inlägget * i / (1 - (1 + i) ^{- n)} = 150 tusen * 0,0167 / (1 - ^{(1 + 0,0167) -12) =} 13898 rubel.

Nu är det lätt att avgöra hur mycket kommer att vara en överbetalning på lånet med våra villkor:

13898 * 12 - 150 tusen = 16776.

Priset kommer att få betala för användningen av pengar. Använda formeln till Excel, kan du bygga en namnbricka, som kommer att målas och komponenterna i livränta betalning (ränta och en del av huvud skuld som du kommer att betala varje månad), minns vi att de varierar. Beräkna dem är inte svårt, bör bara en månad reducera huvud skulden på redan betalats värde och multiplicerat med ränta (det är känt, tas ut på den obetalda skulden).

Naturligtvis ger annuitetsmetoden betydande fördelar för banken, eftersom den ursprungliga låntagaren betalar mest intresse och först därefter börja amortering. Och kunden att återbetala lånet längre, desto mer tjänar du kreditinstitutet. Därför är bankerna är inte särskilt förtjust i, när lånet återbetalas i förtid (tills nyligen, i detta fall ofta ut en avgift, som avskaffades av lagen).

Denna egenskap av livränta (ändra komponenter) är typiska för lån. Vanligtvis en livränta - det är bara ett fast belopp, vilka betalningar skall ske på bestämda tidpunkter. Ett exempel på det på andra områden: hyra, hyror, pensioner, avskrivnings bidrag regulyanye betalning av försäkringsbolaget att försäkringstagarna eller omvänt, premier, årsavgift, och så vidare ..